从“境内旅行险”和“境外旅行险”的简单划分到根据不同目的地推出不同的细分产品，再到根据不同的客户实现个性化的推荐，旅行险正在往更加深入、更加细分的方向发展，而实现产品特色化、营销个性化的背后，都有一个共同的秘诀，那就是大数据的支撑。

　　产品设计参考多种因素

　　随着旅游险市场的发展，相关产品也越来越丰富，并且通过与大数据的结合，做到了针对不同人群设计特色化的产品。

　　蚂蚁金服保险数据实验室分析师汤国权表示，从产品设计上看，以往的旅游险划分条线比较粗，一般只分为境内旅游险和境外旅游险，现在，不少旅游险会根据目的地来定制。比如，由于美国的医疗水平和费用比较高，因此，美洲旅行险的意外医疗保额就比较高，不少都达到50万元，而东南亚等地的意外医疗保额则一般在5万元-10万元;再比如，暑期的东南亚地区天气多变，常会有台风等情况发生，航班延误风险的较高，东南亚旅行险的保障范围就包括了旅行变更、旅行延误等保障范围。

　　此外，现在还会有专门针对细分需求的旅游保险，比如自驾游保险、还有针对高风险运动的保险。

　　汤国权表示，蚂蚁保险平台会用大数据去支持保险公司为保险产品进行风险定价。“比如在机票退票险上，我们就尝试把购票者的年龄、消费习惯、历史退票记录、买机票的时间、起降地的天气、不同机场的管理水平等等因子，置入模型中，计算每一张机票的退票概率，保险公司据此给这款机票退票险做了一套千人千面的定价，退票概率高的，保费高，概率低的，保费低。”

　　中民保险网总经理喻周介绍说，除了境外休闲旅游，境外马拉松运动也逐渐被保险公司关注，目前市场上低价保险产品偏重于综合类保障，对于运动易发生、造成最大伤害的猝死风险不予承保，不过，部分保险公司在暑期这个旅游季推出新品计划，突出人身保障，猝死保障最高可达80万元，并承保特定运动的风险。

　　他表示，保险公司在开发新产品时，会根据大数据调研结果，针对不同区域特点设计侧重点不同的保障责任。大数据来源包括行业理赔数据、微博等用户主动发布的信息统计和整理等。“中民保险网与保险公司在合作开发旅游险之前，会将目的地关注度、目的地影响维度、目的地地区的主要风险事件的相关数据整合起来，定制不同区域的特色产品，呈现给客户这一地区旅游最需要的保障内容。”他举例道，目前台湾游的主要风险是人身伤亡及医疗运送，占比达到43.5%，法国风险事件中抢劫和盗窃占到39.7%，因此，相对应的台湾游保险产品会额外加较高的人身意外风险、医疗费用的保障额度，部分法国游保险产品则特意强化了财务被盗抢的责任。

　　结合场景迈向精准营销

　　记者了解到，在实现产品特色化定制的同时，保险公司和保险销售平台在保险营销方面也充分地利用了大数据，一方面实现个性化推荐，另一方面也充分地和消费场景相结合。

　　华泰财险表示，其旅游险主要契合在客人预订旅游行程、机票、酒店等特殊场景中，该公司和大型OTA、航空公司、酒店，以及相关行业的网站都有合作，OTA和航空公司的占比相对更高。“这说明了旅游险消费具有很强的场景性，保险公司营销会尽量开拓场景化渠道。”一位业内人士分析道。

　　汤国权表示，蚂蚁保险平台会根据用户行为习惯和消费习惯的大数据，为用户做旅行保险的推荐，更好地激发用户的需求;在推荐机制上，更精准地向有旅行计划和倾向的用户推荐，也是一个大力推进的方向。

　　据去哪儿网创新事业部总监霍岩介绍，去哪儿网会通过大数据的智能化匹配，帮助用户找到他们最需要的产品。“我们会基于用户的行为数据，对用户进行标签定义，进入保险频道后，根据用户标签，推荐对应其特点的产品，同时也会基于用户将要出行的目的地，推荐不同的产品。”他表示。例如，用户最近给自己和孩子下了一个去美国的头等舱机票订单，该销售平台会推荐保额较高、保障更为全面的保险产品;带孩子旅游的用户，该平台则会自动推荐儿童的意外险等。

　　在精准营销之外，保险公司还推出多项实用服务，例如，据喻周介绍，从客户习惯来看，境外旅游尤其是自由行客户，漫游wifi必不可少，部分保险公司推出了购买旅游险就赠送境外wifi的服务，这种实用的必需品往往符合消费者需求，也会成为带动保险销售的一个推动力。